[금융 상식] 금융기관 🏦
금융기관의 종류 🏦
(1) 우리나라 금융회사
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은행
일반은행 : 시중은행, 지방은행, 인터넷
특수은행 : 한국산업은행, 한국 수출입은행, 중소기업은행, 농협은행, 수협은행
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비은행 금융회사
상호저축은행, 여신전문금융회사(신용카드,리스,할부금융, 신기술사업금융), 대부업자, 상호금융
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보험회사 : 생명보험, 손해보험
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금융투자회사 : 증권사, 선물사, 자산운용사, 투자자문사, 부동산신탁, 종합금융회사
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기타금융회사 : 금융자주회사, 전자금융업자, 우체국 예금/보험 등
(2) 은행
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은행은 국민으로부터 예금, 신탁을 받거나 채권을 발행해서 자금수요자에게 대출해주는 업무를 주로 함
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고유업무 : 예금, 적금의 수입 OR 유가증권 기탙 채무증서의 발행, 대출, 어음의 할인, 내 외환 업무
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부수업무 : 채무의 보정 또는 어음인수, 상호부금, 유가증권의 투자 대여 창입 매출 등
(3) 금융투자업자
-
주식, 국 공채, 회사채 등 증권의 매매, 인수, 매출 등을 전문적으로 취급하는 기관
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직접금융시장에서 기업이 발행한 증권을 매개로 투자자와 기업을 연결시킴 (순수 은행 기능과 업무성격이 다름)
-
금융 투자업의 종류
1) 투자매매업 : 자기자금으로 금융투자상품을 매도 매수, 증권을 발행 인수 권유 청약 승낙 등 (증권회사, 선물회사)
2) 투자중개업 : 고객이 금융투자상품을 매도 매수하거나 증권 발행 인수 등을 하도록 중개 (증권회사, 선물회사)
3) 집합투자업 : 2인 이상에게 투자를 권유하여 돈을 모음 (자산운용회사)
4) 신탁업 : 신탁법에 의한 신탁을 영업으로 함 (신탁회사, 증권회사, 자산운용회사)
5) 투자자문업 : 금융투자상품의 가치 또는 투자판단에 대해 자문을 함 (투자자문회사, 증권회사, 자산운용회사)
6) 투자일임업 : 투자판단을 일임받아 투자자별로 구분하여 자산을 운용함 (투자일임회사, 증권회사, 자산운용회사)
금융기관의 자본적정성 🏦
자본적정성이란?
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금융기관의 예측하지 못한 손실(Unexpected Loss) 흡수를 위해 자기 자본을 일정 수준 이상으로 유지하도록 하는 제도
-
금융기관의 자본적정성은 금융기관의 경영건전성 유지에 매우 중요
-
자본금 규모가 큰 금융기관일수록 생존 가능성이 높음. 자기자본비율이 높은 금융기관일 수록 부도 시 주주들이 부담할 손실이 큼.
1) 은행의 BIS 자기자본 규제
-
BASEL 3 협약에 따라 BIS(Bank for International settlement) 의 자기자본비율규제 적용
-
BIS기준으로 경영개선 권고, 요구, 명령등 조치
-
금융위원회는 은행의 각종 리스크 측정, 점검하여 리스크가 높은 은행에 대해 8%이상
의 자기자본 보유를 요구할 수 있음
2) 보험사의 지급여력제도
-
위험기준 자기자본 RBC(Riskk Based Capital) : 보험계약자가 보험금을 요청했을 때 보험사가 제때 보험금을 지급할 수 있는지
-
지급여력비율 : 지급여력금액과 지급여력기준금액 간의 비율로 산출, 100%이상 유지하도록 하고 있음
-
현행 RBC제도는 자본변동성과 리스크를 정교하게 측정하는데에 한계가 있음
-
자산과 부채를 시가로 평가하는 총 재무상태표 방식 적용 IFRS17이 도입 추진 되고 있음(2022년 시행 예정)
금리 🏦
금리란 무엇인가?
-
'금융기관 상호 간의 단기대금 대차인 콜에 대한 이자율'이라고 정의할 수 있음.
-
어떤 금융 시장에서 형성되는냐에 따라 다양한 금리가 있음
-
중앙은행의 공정할인율, 금융기관의 예금 대출금리, 채권의 수익률, 콜시장의 금리, 사채시장의 금리 등등
-
자금의 용도, 기간, 위험요소, 차입자의 신용도 등에 따라 금리 수준이 다르게 결정됨
1) 실질금리와 명목금리
-
명목금리는 물가상승에 따른 구매력의 변화를 감안하지 않음
-
실질금리 = 명목금리 - 물가상승률, 대표적 지수인 소비자물가지수 CPI 상승률을 차감하는게 보통임
-
명목금리가 높더라도 물가상승폭이 커서 실질금리가 낮으면 기업의 투자는 활성화됨
2) 표면금리와 실효금리
-
표면금리는 겉으로 나타난 금리, 실효금리는 실제로 지급받거나 부담하게되는 금리
-
표면금리가 동일한 예금이라도 복리, 단리 OR 세금부과 여부에 따라 실효금리가 달라짐
-
금리 간 수준을 비교하기 위해 실효금리를 계산해야함
-
투자상품의 경우 실효수익률을 비교해서 선택해야함
3) 한국은행 기준금리
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한국은행이 금융기관과 환매조건부증권 매매, 자금조정 예금 및 대출 등의 거래를 할 때 기준이 되는 정책금리
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기준금리를 7일물 환매조건부증권 매각 시 고정입찰금리로, 7일물 RP매입시 최저 입찰금리로 사용
-
한국은행 금융통화위원회는 물가 동향, 국내외 경제 상황, 금융시장 여건등을 종합적으로 고려, 연 8회 결정
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결정된 기준금리는 초단기금리인 콜금리에 즉시 영향, 장단기적으로 시장금리나 예금 대출금리의 변동
4) 대출시 사용하는 금리
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COFIX 은행연합회 : 국내 주요 은행의 자금조달 금리 취합, 은행별 조달잔액 참작해서 가중 평균금리를 구함
주로 아파트 담보대출의 기준금리로 사용
-
CD금리 금융투자협회 : 은행이 발행하는 무기명 유가증권인 CD의 금리이며, 주로 신용대출의 기준금리로 사용
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금융채 신용평가회사 : 시중은행 및 금융회사가 발행하는 무담보 채권금리
-
KORIBOR 은행연합회 : 은행 간 자금 거래 시 무담보 차입의 호가금리를 이용해서 산출,
주로 신용대출의 기준금리로 사용
-
대출금리는 재정자금 제외하고 1994.07에 자유화 됨
-
COFIX는 정기예금, 정기적금, 상호부금, 주택부금, 양도성예금증서, 환매조건부채권매도, 표지어음매출, 금융채 등
수신금리를 가중 평균하여 산출하며 요구불예금은 산출대상에서 제외
은행
일반은행 : 시중은행, 지방은행, 인터넷
특수은행 : 한국산업은행, 한국 수출입은행, 중소기업은행, 농협은행, 수협은행
비은행 금융회사
상호저축은행, 여신전문금융회사(신용카드,리스,할부금융, 신기술사업금융), 대부업자, 상호금융
보험회사 : 생명보험, 손해보험
금융투자회사 : 증권사, 선물사, 자산운용사, 투자자문사, 부동산신탁, 종합금융회사
기타금융회사 : 금융자주회사, 전자금융업자, 우체국 예금/보험 등
은행은 국민으로부터 예금, 신탁을 받거나 채권을 발행해서 자금수요자에게 대출해주는 업무를 주로 함
고유업무 : 예금, 적금의 수입 OR 유가증권 기탙 채무증서의 발행, 대출, 어음의 할인, 내 외환 업무
부수업무 : 채무의 보정 또는 어음인수, 상호부금, 유가증권의 투자 대여 창입 매출 등
주식, 국 공채, 회사채 등 증권의 매매, 인수, 매출 등을 전문적으로 취급하는 기관
직접금융시장에서 기업이 발행한 증권을 매개로 투자자와 기업을 연결시킴 (순수 은행 기능과 업무성격이 다름)
금융 투자업의 종류
1) 투자매매업 : 자기자금으로 금융투자상품을 매도 매수, 증권을 발행 인수 권유 청약 승낙 등 (증권회사, 선물회사)
2) 투자중개업 : 고객이 금융투자상품을 매도 매수하거나 증권 발행 인수 등을 하도록 중개 (증권회사, 선물회사)
3) 집합투자업 : 2인 이상에게 투자를 권유하여 돈을 모음 (자산운용회사)
4) 신탁업 : 신탁법에 의한 신탁을 영업으로 함 (신탁회사, 증권회사, 자산운용회사)
5) 투자자문업 : 금융투자상품의 가치 또는 투자판단에 대해 자문을 함 (투자자문회사, 증권회사, 자산운용회사)
6) 투자일임업 : 투자판단을 일임받아 투자자별로 구분하여 자산을 운용함 (투자일임회사, 증권회사, 자산운용회사)
자본적정성이란?
-
금융기관의 예측하지 못한 손실(Unexpected Loss) 흡수를 위해 자기 자본을 일정 수준 이상으로 유지하도록 하는 제도
-
금융기관의 자본적정성은 금융기관의 경영건전성 유지에 매우 중요
-
자본금 규모가 큰 금융기관일수록 생존 가능성이 높음. 자기자본비율이 높은 금융기관일 수록 부도 시 주주들이 부담할 손실이 큼.
1) 은행의 BIS 자기자본 규제
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BASEL 3 협약에 따라 BIS(Bank for International settlement) 의 자기자본비율규제 적용
-
BIS기준으로 경영개선 권고, 요구, 명령등 조치
-
금융위원회는 은행의 각종 리스크 측정, 점검하여 리스크가 높은 은행에 대해
8%이상
의 자기자본 보유를 요구할 수 있음
2) 보험사의 지급여력제도
-
위험기준 자기자본 RBC(Riskk Based Capital) : 보험계약자가 보험금을 요청했을 때 보험사가 제때 보험금을 지급할 수 있는지
-
지급여력비율 : 지급여력금액과 지급여력기준금액 간의 비율로 산출, 100%이상 유지하도록 하고 있음
-
현행 RBC제도는 자본변동성과 리스크를 정교하게 측정하는데에 한계가 있음
-
자산과 부채를 시가로 평가하는 총 재무상태표 방식 적용 IFRS17이 도입 추진 되고 있음(2022년 시행 예정)
금리 🏦
금리란 무엇인가?
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'금융기관 상호 간의 단기대금 대차인 콜에 대한 이자율'이라고 정의할 수 있음.
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어떤 금융 시장에서 형성되는냐에 따라 다양한 금리가 있음
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중앙은행의 공정할인율, 금융기관의 예금 대출금리, 채권의 수익률, 콜시장의 금리, 사채시장의 금리 등등
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자금의 용도, 기간, 위험요소, 차입자의 신용도 등에 따라 금리 수준이 다르게 결정됨
1) 실질금리와 명목금리
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명목금리는 물가상승에 따른 구매력의 변화를 감안하지 않음
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실질금리 = 명목금리 - 물가상승률, 대표적 지수인 소비자물가지수 CPI 상승률을 차감하는게 보통임
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명목금리가 높더라도 물가상승폭이 커서 실질금리가 낮으면 기업의 투자는 활성화됨
2) 표면금리와 실효금리
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표면금리는 겉으로 나타난 금리, 실효금리는 실제로 지급받거나 부담하게되는 금리
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표면금리가 동일한 예금이라도 복리, 단리 OR 세금부과 여부에 따라 실효금리가 달라짐
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금리 간 수준을 비교하기 위해 실효금리를 계산해야함
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투자상품의 경우 실효수익률을 비교해서 선택해야함
3) 한국은행 기준금리
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한국은행이 금융기관과 환매조건부증권 매매, 자금조정 예금 및 대출 등의 거래를 할 때 기준이 되는 정책금리
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기준금리를 7일물 환매조건부증권 매각 시 고정입찰금리로, 7일물 RP매입시 최저 입찰금리로 사용
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한국은행 금융통화위원회는 물가 동향, 국내외 경제 상황, 금융시장 여건등을 종합적으로 고려, 연 8회 결정
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결정된 기준금리는 초단기금리인 콜금리에 즉시 영향, 장단기적으로 시장금리나 예금 대출금리의 변동
4) 대출시 사용하는 금리
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COFIX 은행연합회 : 국내 주요 은행의 자금조달 금리 취합, 은행별 조달잔액 참작해서 가중 평균금리를 구함
주로 아파트 담보대출의 기준금리로 사용
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CD금리 금융투자협회 : 은행이 발행하는 무기명 유가증권인 CD의 금리이며, 주로 신용대출의 기준금리로 사용
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금융채 신용평가회사 : 시중은행 및 금융회사가 발행하는 무담보 채권금리
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KORIBOR 은행연합회 : 은행 간 자금 거래 시 무담보 차입의 호가금리를 이용해서 산출,
주로 신용대출의 기준금리로 사용
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대출금리는 재정자금 제외하고 1994.07에 자유화 됨
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COFIX는 정기예금, 정기적금, 상호부금, 주택부금, 양도성예금증서, 환매조건부채권매도, 표지어음매출, 금융채 등
수신금리를 가중 평균하여 산출하며 요구불예금은 산출대상에서 제외
'금융기관 상호 간의 단기대금 대차인 콜에 대한 이자율'이라고 정의할 수 있음.
어떤 금융 시장에서 형성되는냐에 따라 다양한 금리가 있음
중앙은행의 공정할인율, 금융기관의 예금 대출금리, 채권의 수익률, 콜시장의 금리, 사채시장의 금리 등등
자금의 용도, 기간, 위험요소, 차입자의 신용도 등에 따라 금리 수준이 다르게 결정됨
명목금리는 물가상승에 따른 구매력의 변화를 감안하지 않음
실질금리 = 명목금리 - 물가상승률, 대표적 지수인 소비자물가지수 CPI 상승률을 차감하는게 보통임
명목금리가 높더라도 물가상승폭이 커서 실질금리가 낮으면 기업의 투자는 활성화됨
표면금리는 겉으로 나타난 금리, 실효금리는 실제로 지급받거나 부담하게되는 금리
표면금리가 동일한 예금이라도 복리, 단리 OR 세금부과 여부에 따라 실효금리가 달라짐
금리 간 수준을 비교하기 위해 실효금리를 계산해야함
투자상품의 경우 실효수익률을 비교해서 선택해야함
한국은행이 금융기관과 환매조건부증권 매매, 자금조정 예금 및 대출 등의 거래를 할 때 기준이 되는 정책금리
기준금리를 7일물 환매조건부증권 매각 시 고정입찰금리로, 7일물 RP매입시 최저 입찰금리로 사용
한국은행 금융통화위원회는 물가 동향, 국내외 경제 상황, 금융시장 여건등을 종합적으로 고려, 연 8회 결정
결정된 기준금리는 초단기금리인 콜금리에 즉시 영향, 장단기적으로 시장금리나 예금 대출금리의 변동
COFIX 은행연합회 : 국내 주요 은행의 자금조달 금리 취합, 은행별 조달잔액 참작해서 가중 평균금리를 구함
주로 아파트 담보대출의 기준금리로 사용
CD금리 금융투자협회 : 은행이 발행하는 무기명 유가증권인 CD의 금리이며, 주로 신용대출의 기준금리로 사용
금융채 신용평가회사 : 시중은행 및 금융회사가 발행하는 무담보 채권금리
KORIBOR 은행연합회 : 은행 간 자금 거래 시 무담보 차입의 호가금리를 이용해서 산출,
주로 신용대출의 기준금리로 사용
대출금리는 재정자금 제외하고 1994.07에 자유화 됨
COFIX는 정기예금, 정기적금, 상호부금, 주택부금, 양도성예금증서, 환매조건부채권매도, 표지어음매출, 금융채 등
수신금리를 가중 평균하여 산출하며 요구불예금은 산출대상에서 제외
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내가 보려고 정리한 [금융 상식]
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